Assurance-vie Fortuneo : mon avis après 10 ans

Mise à jour en Février 2021 :

• Mise à jour globale de l’article avec 10 ans d’expérience
• Ajout des avantages et inconvénients
• Ajout de la partie sur les ETF
• Ajout de la partie sur les règles de versement

Comme vous le savez, je suis client Fortuneo banque depuis plus de 10 ans maintenant, et j’ai d’ailleurs rédigé un avis complet sur Fortuneo Banque , que cela concerne le compte courant, les livrets, le crédit immobilier ou le service client…

Je voulais cependant aller plus loin et vous parler plus spécifiquement de l’assurance-vie Fortuneo qui présente bien des avantages par rapport à ses concurrents.

Et bien nous y sommes ! Cet article va synthétiser mes 10 années d’expérience avec l’assurance-vie Fortuneo et vous donner je l’espère, l’avis le plus objectif possible afin que vous puissiez décider si c’est l’assurance-vie Fortuneo ou une autre qu’il vous faut.

L’Assurance-vie Fortuneo : un avis complet et honnête

Alors ceux qui connaissent combattrelacrise.fr me connaissent un peu, je ne suis pas du genre à lécher les bottes des uns et des autres, à faire la promotion de produits ou à vous cacher des choses dans tel ou tel intérêt.

De plus, je ne rédige pas cet article 2 jours après avoir ouvert mon compte mais après 10ans d’expérience, d’utilisation au quotidien ou presque, c’est donc un avis je l’espère qualitatif et basé sur la réalité et non l’impression dégagée après 2 jours.

Si je rédige un avis sur l’assurance-vie Fortuneo, cet avis est forcément objectif avec tous les avantages mais aussi tous les inconvénients ou tout ce que je ne considère pas optimal, notamment vis-à-vis de la concurrence.

J’ai en effet, en plus de mon assurance-vie Fortuneo également une assurance-vie chez Boursorama (Generali) et je peux donc comparer à la fois l’offre, les services et les possibilités qu’offre l’assurance-vie Fortuneo face à un concurrent de taille.

La plupart des avis sur l’assurance-vie Fortuneo que vous trouvez sur internet se contentent de la comparer à des banques traditionnelles figées dans le passé et cela donne donc forcément de bons résultats.

Assurance-vie Fortuneo : ce que j’aime

Quel intérêt d’ouvrir une assurance-vie Fortuneo aujourd’hui ? Pourquoi pas chez la concurrence ?

Voici selon moi les points forts de l’assurance-vie Fortuneo et pourquoi je la considère être l’une des meilleures du marché.

L’offre de parrainage à l’ouverture d’une assurance-vie Fortuneo

Premier point, Fortuneo Banque vous fait un cadeau de bienvenue ! Le montant est variable selon les périodes mais il ne descend jamais sous les 100€.

Ce n’est pas ce critère seul qui doit vous pousser à ouvrir une assurance-vie chez cette banque en ligne, mais c’est toujours bon à prendre et constitue un avantage sur la concurrence qui ne propose à ma connaissance pas ce type de parrainage.

Comment profiter du parrainage pour ouvrir une assurance-vie chez Fortuneo ?

Il suffit de rentrer le code parrain 12477517 lors de l’ouverture de votre compte sur la page d’inscription disponible en suivant ce lien.

Ne vous étonnez pas de voir la référence à un compte courant c’est effectivement obligatoire chez Fortuneo d’ouvrir un compte courant quand on ouvre une assurance vie, mais cela ne coute rien rassurez-vous !

Et en passant, cela vous permet également de soutenir mon travail et toutes les informations que je partage sur combattrelacrise.fr gratuitement, sans publicité car je perçois une prime lors de l’inscription d’un filleul avec mon code parrain Fortuneo.

Facilité d’utilisation

Bien sur, le fait que Fortuneo soit aussi ma banque principale joue sur le fait que les allers-retours entre l’assurance-vie Fortuneo et le compte courant ou un Livret A est aisée et ne prend que quelques clics.

Mais il n’y a pas que ça, car l’ergonomie même si elle n’a pas beaucoup évolué pendant les 10 dernières années reste très bien faite et étudiée.

Faire un arbitrage, un retrait ne prenne que quelques secondes et on n’est pas constamment en train de remplir des formulaire de profil d’investisseur, de connaissances en marchés financiers à chaque fois qu’on veut faire un mouvement comme c’est le cas chez Boursorama par exemple.

Le nombre de fonds disponibles

Un des points les plus importants quand on choisit un support d’investissement, que ce soit un PEA ou une assurance-vie et bien c’est les fonds dans lesquels vous pouvez placer votre argent.

Beaucoup pensent à tort qu’une assurance-vie se limite au fond en euro, sécurisé et garanti en capital.

C’est bien sur totalement faux, le fond euro c’est une infime partie des supports d’investissement possibles car comme je l’expliquais dans cet article sur les raisons d’ouvrir une assurance-vie, il s’agit avant tout d’une enveloppe fiscale.

Concrètement, cela veut dire que les intérêts générés via l’assurance-vie Fortuneo ou chez d’autres banques sera taxée sur un barème connu d’avance et comprenant des abattements progressifs avec le temps.

Maintenant, la façon dont vous générez des bénéfices et votre taux d’intérêt final dépend de voix choix d’investissement, d’ou l’intérêt d’avoir un maximum de choix.

• L’assurance-vie Fortuneo vous donne accès à une liste importante de supports d’investissement :
• 2 fonds en euro différents (j’en parle plus bas)
• Des FCP & Sicav (fonds d’investissement)
• Des trackers de certains marchés financiers (CAC40, S&P500)
• Obligations privées et d’état
• Matières premières

Ci-dessous une capture d’écran de mon interface qui ne liste qu’une petite partie des fonds disponibles, vous avez donc un large choix.

Les performances du fond euro de l’assurance-vie Fortuneo

L’assurance-vie Fortuneo propose 2 fonds en euro différents :

• Suravenir rendement : constitué d’obligations d’état, a généré 1.3% de rendement en 2020
• Suravenir opportunités : ajoute une partie en actions et a généré 2% en 2020

Ce sont des taux d’intérêt faibles dans l’absolu mais restent parmi les plus intéressants quand on regarde la concurrence.

Assurance-vie Fortuneo : ce que j’aime moins

Elle a beau être intéressante, l’assurance-vie Fortuneo est loin d’être parfaite.

Ca ne se voit pas de prime abord, sur le papier mais à l’usage avec quelques règles très contraignantes et qui sont pour moi tout simplement catastrophiques car elles entravent la liberté de l’investisseur à faire des choix libres et correspondant à sa stratégie d’investissement.

Des règles de versement problématiques

Du fait que les taux d’intérêt baissent depuis des années, Fortuneo oblige désormais ses clients à verser une partie de leur investissement sur des unités de compte quand ils veulent acheter du fond euro.

Si vous voulez investir 10000€ sur un fond en euro par exemple, vous ne pourrez mettre que 6500€ maximum sur ce fond, les 3500€ restants devront se faire sur des unités de compte et vous exposent donc au marchés financiers et à des pertes potentielles.

C’est totalement incohérent car cela fait partie des choix d’un investisseur de gérer son risque et son exposition et on doit avoir le droit de ne pas être exposé si on fait ce choix, indépendamment du fait que c’est un bon ou mauvais choix.

C’est tout simplement une entrave à la liberté de choix, et quand vous êtes en pleine crise économique avec des marchés qui s’écroulent vous devez pouvoir vous protéger et choisir de rester liquide.

Aucune autre banque n’impose de telles contraintes à ses clients, y compris sur des PEA ou des comptes titres.

Si le fait d’avoir trop de liquidités sur le fond euro pose problème, qu’ils créent un fond « liquidités » qui ne propose pas d’intérêts mais qui reste dans l’enveloppe fiscale car passer sur le compte courant oblige à payer des impôts ce qui est un non sens.

Une offre pauvre en trackers (ETFs) et actions

Autre grief, la liste des fonds à beau être longue et de qualité, elle manque cruellement de trackers également appelés ETFs.

Les ETF permettent d’acheter le marché dans son ensemble et qui facturent des frais de gestion faibles entre 0,15% et 0.30% alors qu’un fond FCP c’est plutôt 2 à 3%.

J’aimerai donc voir beaucoup plus de trackers afin de pouvoir se diversifier et optimiser le rendement de son assurance-vie, par exemple :

• Un tracker Nasdaq 100
• Un tracker DAX
• Un tracker Euro Stoxx
• Un tracker Asie / Chine
• Un tracker valeurs vertes
• Un tracker Luxe
• Etc.

Autre manque, on ne peut acheter directement une action via son assurance-vie Fortuneo comme c’est le cas chez Boursorama.

C’est dommage car on n’a pas forcément envie d’acheter un tracker CAC40 avec tout ce qu’il contient si on a surtout envie d’acheter du Air liquide et du STMicroelectronics parce qu’on aime ces entreprises.

Au final, l’investisseur finit par faire des rachats et occasionner une décollecte pour investir via un PEA ou un compte-titre, pas forcément dans la banque en ligne.

Les modalités de rachat

Dernier point, moins contraignant que les deux autres mais tout de même agaçant, les modalités de rachat sur votre contrat d’assurance-vie Fortuneo.

Je passe sur les pièces à fournir et les questions auxquelles il faut répondre, pénible mais probablement plus du à la réglementation en vigueur qu’à Fortuneo en eux-mêmes.

En l’occurrence, on ne peut faire un rachat et les transférer sur un autre compte que le compte courant Fortuneo.

Si par exemple vous voulez faire un rachat et les transférer sur votre banque principale, ou sur un compte commun qui n’est pas chez eux, la demande sera refusée.

Bien sur c’est marqué nulle part et on se retrouve donc à perdre 2 ou 3 semaines pour rien, sans compte qu’il faut ensuite une fois les fonds sur le compte courant Fortuneo, les transférer vers le compte cible.

C’est pénible et incompréhensible étant donné qu’un rachat rester un virement entre deux comptes bancaires, il pourrait très bien se faire sur n’importe quel compte via un virement SEPA !

Conclusion : Mon avis sur l’assurance-vie Fortuneo

Au final, est-ce une bonne idée d’ouvrir une assurance-vie Fortuneo ?

La réponse dépend de votre profil et de si les défauts cités plus haut vous paraissent rédhibitoires, embêtants ou pas importants.

Très honnêtement ma position est mitigée : j’aime l’interface et la facilité d’utilisation, mais je considère que le fait que Fortuneo interfère dans ma stratégie d’investissement est vraiment très problématique.

J’arrive à m’en sortir tant bien que mal, mais j’aimerai ne pas avoir à le faire, tout simplement.

Ajoutez à cela le fait que l’offre en trackers est pauvre et qu’on ne peut investir en direct sur des actions françaises ou européennes, et je ne considère honnêtement plus aujourd’hui l’assurance-vie Fortuneo comme la meilleure.

Je vous disais au début de cet article que je serai honnête, en voilà la preuve : tous mes versements se font désormais sur Boursorama qui bien qu’ayant une interface absolument pénible me permet au moins de faire ce que je veux.

Les fonds disponibles également correspondent plus à ma stratégie personnelle d’allier un investissement via des trackers et une petite allocation sur des actions soigneusement sélectionnées plutôt que sur des fonds FCP chers et aux performances décevantes.

Avez-vous une assurance-vie Fortuneo ? Quelle expérience en tirez-vous ?

N’hésitez pas à partager votre expérience et vos questions dans les commentaires ci-dessous !