Comprendre la crise bancaire de 2023

Depuis plusieurs jours voir plusieurs semaines maintenant la presse économique fait ses gros titres sur la crise bancaire de 2023.

Est-ce que ses peurs sont justifiées?

Y a-t-il réellement un problème dans les banques françaises et européennes ?

Votre argent est-il en danger à la banque en 2023 ?

Nous allons tenter de répondre à ces questions dans l’article qui suit alors si ces points vous intéressent n’hésitez pas à le lire jusqu’au bout !

Comprendre 2008 pour comprendre la crise bancaire de 2023

Tout d’abord il faut essayer de comprendre quelle est la source du problème de la crise bancaire de 2023.

Contrairement à ce qui s’est passé en 2008-2009 lors de la grande crise financière, la crise bancaire de 2023 a des racines totalement différentes de ce qui a pu se passer dans le passé.

En 2008-2009 lors de la grande crise financière, La crise connue par les banques n’était pas comme actuellement une crise de liquidité mais une crise de solvabilité.

En effet, les problèmes connus par les banques à cette époque était essentiellement dû à ce qu’on appelle la crise des subprimes, autrement dit un problème lié à la bulle spéculative de l’immobilier d’abord aux États-Unis mais également en Europe qui lors de son éclatement a provoqué de gros stress dans le secteur bancaire.

Pourquoi le secteur bancaire ? 

Tout simplement parce que l’immobilier étant un type d’actif hautement exposé au crédit : la plupart des achats immobiliers se font à crédit et il se trouve que justement la contrepartie de ce crédit ce sont les banques.

À partir du moment où les prix de l’immobilier ont chuté de façon importante suite à l’éclatement de la bulle immobilière de 2008, les propriétaires ne pouvant plus assurer leur paiement à cause de la récession provoquée par l’éclatement de la bulle ne pouvaient pas non plus assurer le remboursement de leur mensualité.

Résultats, les banques se sont retrouvées avec des crédits dont elles étaient la contrepartie mais que les propriétaires ne pouvaient plus rembourser occasionnant donc une perte sèche pour les banques.

C’est l’accumulation de ces pertes qui de plus étaient aggravés par le fait que les banques ont construit des produits synthétiques complexes sur la base de ces crédits avec comme hypothèse principale que le prix de l’immobilier ne pouvait JAMAIS baisser qui a provoqué la crise bancaire de 2008. 

Il me semblait important de faire le point sur ce qu’il s’est passé il y a maintenant 15 ans avant de rentrer dans le détail de la crise bancaire de 2023 et comprendra ainsi que si les banques sont toujours le sujet d’inquiétude de la part des populations et des politiques, la cause du stress que connaissent ces banques actuellement n’a rien à voir avec 2008.

Quelles sont les raisons de la crise bancaire de 2023?

Les raisons de la crise bancaire de 2023 sont tout à fait différentes de celles de 2008.

Les banques n’ont actuellement aucun problème de solvabilité en soi, elles n’ont pas pris de risques excessif comme en 2008 où elles avaient spéculé sur le fait que l’immobilier ne pouvait pas baisser. 

Les raisons du stress bancaire de 2023 tient ses origines dans la remontée brutale des taux opérée par les banques centrales européennes et américainesdepuis le début de 2022.

En effet, suite à la flambée sans précédent de l’inflation que les pays développés (ou non) Les banques centrales ont jugé qu’il était opportun de remonter brutalement les taux afin de combattre celle-ci. 

La FED aux États-Unis, est par exemple passée de 0,25% à 5 % en l’espace de 12 mois ce qui est la remontée de taux la plus brutale de l’histoire des remontées de taux !

En quoi cela peut provoquer une crise bancaire en 2023 ?

Tout simplement car une remontée des taux aussi brutal provoque la chute des valeurs des obligations que les banques ont dans leurs actifs.

Quand vous déposez 1000 € dans une banque, la banque ne se contente pas de garder cet argent bien au chaud à ne rien faire mais l’investit dans des obligations d’État, dont la valeur dépend du taux en vigueur au moment de l’achat.

Or si la valeur de ses obligations baisse, lorsque les clients de la banque décide de retirer leur argent par exemple pour les placer et aussi dans des obligations d’État les mêmes obligations que les banques ont acheté mais plus tard avec un taux de placement de 5 % au lieu de 0,25 %…

Et bien cela force les banques à vendre leurs obligations à perte, afin de pouvoir redonner à leurs clients les montants qu’ils ont déposé au préalable. 

On voit bien donc là que le problème n’est pas lié au risque pris par les banques mais au fait que les taux soient remontés à une vitesse jamais vu au préalable ce qui a piégé les banques qui se retrouvent à devoir assumer des pertes sur des obligations d’État normalement extrêmement sûres.

On peut donc dire que de façon paradoxale la crise bancaire de 2023 n’est pas dû au fait d’avoir pris trop de risques mais au contraire d’avoir choisi des obligations d’État théoriquement très peu risquées… à condition que les banques centrales ne fassent pas n’importe quoi !

Faut-il retirer son argent des banques en 2023?

Il est impossible de répondre de façon définitive à cette question sans connaître le détail à la fois de ce qui se passe dans les banques et de votre situation personnelle.

Cependant, je pense qu’il ne faut pas céder à la panique et retirer tout son argent des banques pour une raison très simple : les dépôts sont garantis à hauteur de 80 000 € par contre par l’État. 

Autrement dit, tant que vous avez moins de 80000 € en cash à la banque, même dans le cas peu probable où votre banque serait amenée à faire faillite, l’État se portera garant et vous n’aurez en théorie aucune perte.

Il est important d’ajouter également, que comme les pénuries au supermarché sont souvent provoqués par des réactions grégaires ou les rayons sont dévalisés simplement par peur de manque alors qu’il n’y a aucune pénurie, retirer son argent des banques en 2023 peut en fait créer et non pas être la conséquence de la crise bancaire de 2023. 

Comment se protéger de la crise bancaire de 2023 ?

Mais toutes ces technicalités n’ont pas beaucoup d’intérêt si elles ne vous informent pas du risque réellement encouru par votre argent.

Alors la question que vous vous posez sûrement et que puis-je faire pour me protéger de la crise bancaire de 2023 ?

Si toutefois, vous disposez d’une somme plus importante que 80000 €, que cela soit en cash, en assurance vie, ou dans un compte titre /PEA , il serait judicieux et prudent à ce moment-là de répartir vos fonds sur plusieurs comptes qui t’a en créer de nouveau afin de bénéficier de la garantie sur chacun de ces comptes.

C’est un point crucial à comprendre car la garantie est appliquée par compte bancaire et non titulaire ! 

Si Mr X dispose de 100000 € dans un compte, et 20000 € sur un autre compte et que les deux banques font faillite, Mr X recevra 80000 € de garantie sur son premier compte et 20000 sur le deuxième ! 

Pensez donc bien à ne pas dépasser le plafond de la garantie sur chacun de vos comptes.

En pratique, et même si les autorités ne peuvent pas l’annoncer de façon claire, je pense que l’État se portera garant pour l’ensemble des fonds déposés en banque même si cela dépasse les 80 000 €.

Cela pour une raison très simple les entreprises aussi dispose d’argent dans les banques, imaginez une seconde qu’aucune entreprise ne dispose ne plus que de 80000 € maximum quel impact cela aurait sur l’emploi sur le paiement des salariés, des factures, des clients?

Ce serait l’arrêt complet et catastrophique pour l’économie que les États ne laisseront jamais arriver. 

Bien sûr, cela reste une hypothèse et non en fait valider, mais au-delà de l’impact sur l’économie plus personne ne voudrait utiliser de banque si les états laissent se développer la crise bancaire de 2023 et ne garantissent pas les dépôts même au-delà des 80.000 €.

Conclusion

En conclusion je dirais qu’il n’y a au moment où j’écris ces lignes, pas de raison de paniquer mais des raisons d’être prudents.

Etre prudent aujourd’hui ne veut pas dire retirer tous ses fonds de la banque, mais plutôt si l’on est dans le cas où l’on dispose de plus de 80.000 € d’épargne de répartir celle-ci sur plusieurs comptes dans plusieurs banques différentes afin à la fois de :

1- Se prémunir du risque de faillite en ne mettant pas tous ses œufs dans le même panier

2- Se protéger en s’assurant que la garantie d’État couvre la totalité de votre épargne

3- Comprendre que la crise bancaire de 2023 n’est pas le fruit de risques excessifs mais de la politique des banques centrales.

Si vous avez aimé cet article, n’hésitez pas à le partager sur Facebook, Twitter et tous les réseaux sociaux et en parler à vos proches afin que eux aussi comprennent mieux la crise bancaire de 2023 ! 

N’hésitez pas à partager vos avis et vos expériences en commentant cet article, c’est toujours plus intéressant de réfléchir à plusieurs afin d’aider ceux dans le besoin.